Gérer son argent au Japon : compte bancaire, cartes et paiements

L’ouverture d’un compte bancaire au Japon

L’ouverture d’un compte bancaire n’est pas obligatoire, mais si vous travaillez au Japon, un compte local sera nécessaire pour recevoir votre salaire. Les cartes étrangères fonctionnent très bien pour les paiements et les retraits, mais elles ne suffisent pas pour être payé.

Quelle banque choisir ?

Plusieurs banques permettent aux étrangers d’ouvrir un compte avec des services en anglais et sans hanko (sceau utilisé pour signer). Cependant, dans les faits, la majorité des pvtistes se tournent vers la Japan Post Bank, les autres banques étant plus difficiles d’accès dès l’arrivée.

• Yucho Bank (Japan Post Bank / ゆうちょ銀行). C’est la banque la plus simple pour les nouveaux arrivants. L’ouverture se fait facilement, sans hanko, avec des formulaires en anglais. Les services restent basiques et certaines opérations, comme les virements, peuvent être limitées durant les six premiers mois, mais cela suffit pour recevoir son salaire et effectuer des retraits.
• Shinsei Bank (SBI Shinsei Bank / 新生銀行). Non accessible aux nouveaux arrivants : il faut avoir au moins six mois de résidence pour ouvrir un compte. La banque est pratique ensuite grâce à son interface en anglais et ses démarches simplifiées. Elle ne fournit pas de livret bancaire, mais le numéro de compte et de succursale suffit aux employeurs.
• Mitsubishi UFJ Bank (MUFG / 三菱UFJ銀行). Banque très répandue, mais l’ouverture y est plus stricte. Un hanko est souvent demandé et le personnel parle rarement anglais. C’est une option fiable, mais généralement moins adaptée aux pvtistes qui viennent d’arriver.

Formalités d’ouverture d’un compte au Japon

Ces démarches concernent principalement la Japan Post Bank (JP Bank). Les autres banques peuvent appliquer des règles légèrement différentes.

Avant toute chose, vous devez avoir fait inscrire votre adresse au dos de votre carte de résident. Sans cette mention, aucune banque n’acceptera d’ouvrir un compte.

Présentez-vous ensuite, sans rendez-vous, dans la succursale JP Bank la plus proche de votre domicile. Si vous choisissez une autre agence, il est possible que l’ouverture vous soit refusée.

La JP Bank permet de pré-ouvrir un compte via son application mobile. Certains pvtistes rencontrent cependant des difficultés à cette étape.

• Si la pré-ouverture fonctionne, il ne vous restera qu’à finaliser la procédure en agence.
• Si elle ne fonctionne pas, l’ouverture se fera manuellement, via les formulaires papier :
  – Parfois, la démarche peut être effectuée immédiatement.
  – Dans d’autres cas, l’agent pourra vous proposer un rendez-vous ultérieur.

Une fois le compte ouvert, on vous remettra votre livret bancaire, qui permet notamment de retirer de l’argent. Votre carte de débit sera ensuite envoyée par la poste à l’adresse indiquée sur votre carte de résident, généralement sous une quinzaine de jours. Il est donc important de disposer d’une adresse fixe au moment de l’ouverture.

À savoir avant et après l’ouverture de votre compte

• Certaines banques peuvent refuser l’ouverture d’un compte si votre PVT touche bientôt à sa fin. Pour éviter ce problème, il est préférable d’effectuer la démarche dès votre arrivée au Japon.
• Une fois votre compte ouvert, vous devrez signaler à la banque tout changement de situation (adresse, statut de résidence, etc.) et penser à le clôturer avant de quitter le pays.
• Lors de l’ouverture, il est possible que l’on vous pose des questions inhabituelles, notamment sur une éventuelle appartenance à un groupe criminel. Il s’agit d’une procédure légale standard appliquée à toutes les nouvelles ouvertures de compte.
• Enfin, pour pouvoir effectuer des transferts d’argent internationaux, l’enregistrement de votre numéro MyNumber est nécessaire.

Cash card et carte de crédit au Japon : quelles différences ?

Au Japon, il existe deux types de cartes de paiement : les cash card et les cartes de crédit.

La cash card

C’est la carte de débit qui vous est fournie lors de l’ouverture de votre compte bancaire japonais. Elle permet uniquement de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques. Vous ne pouvez donc ni l’utiliser en magasin, ni sur Internet. Cette carte ne fonctionne pas non plus à l’étranger.

Il est donc nécessaire d’avoir une autre carte (carte bancaire française ou carte de banque en ligne) pour effectuer des paiements en magasin. Sinon, vous devrez tout payer en liquide.

La carte de crédit

La carte de crédit vous permet de payer en magasin ou sur Internet. Elle est liée à votre compte principal (celui associé à votre cash card). Vous pouvez également retirer de l’argent aux distributeurs automatiques, mais cela revient au même que d’utiliser votre cash card. Ces cartes sont utilisables à l’étranger.

Il est très compliqué d’obtenir une carte de crédit au Japon, surtout avec un visa de courte durée comme le PVT. Les banques japonaises sont frileuses et refusent souvent les clients n’ayant pas d’historique de crédit, notamment les étrangers et les étudiants.

Il est parfois possible d’en obtenir une en passant par des organismes indépendants, comme Rakuten, ou via des cartes proposées par certaines enseignes commerciales. Les démarches se font majoritairement en japonais, même si certaines interfaces sont partiellement disponibles en anglais.

Carte bancaire étrangère (banque en ligne)

Les cartes bancaires étrangères fonctionnent généralement très bien au Japon. Vous pouvez payer avec et retirer de l’argent aux distributeurs automatiques. Il n’est donc pas nécessaire d’avoir une carte bancaire japonaise pour régler vos dépenses sur place.

Avant de partir, il est toutefois recommandé de vérifier auprès de votre banque si les paiements et retraits à l’étranger sont autorisés et à quels frais. Dans le cas contraire, vous pouvez vous tourner vers une banque en ligne (comme N26), généralement mieux adaptée aux opérations en devises étrangères.

Dans tous les cas, les cartes de débit japonaises offrant peu de possibilités de paiement, il est presque indispensable de disposer d’une carte supplémentaire pour gérer vos dépenses au quotidien.

L’argent liquide au Japon

Au Japon, le cash est roi. Dans de nombreux commerces ou restaurants, il s’agit encore du seul moyen de paiement accepté. Il est donc fortement recommandé d’en avoir toujours sur soi.

Retirer de l’argent avec une carte étrangère

Vous devriez pouvoir retirer de l’argent avec une carte étrangère dans la plupart des distributeurs présents sur place, que l’on trouve facilement un peu partout. Si ce n’est pas le cas, tournez-vous vers les distributeurs des konbini (ouverts 24 h/24) ou ceux de la Japan Post Bank, qui acceptent les cartes étrangères. Faites attention aux frais, qui peuvent varier selon les banques et les cartes utilisées.

Changer de l’argent

Le change d’argent est surtout utile à votre arrivée au Japon ou au moment de repartir. Le cash étant roi, il est conseillé d’avoir un peu de liquide dès l’arrivée.

Il est facile de changer de l’argent directement à l’aéroport, dans les bureaux de change. Les taux y sont généralement légèrement plus élevés qu’en centre-ville, mais cette solution reste pratique à l’arrivée. En effet, les bureaux de change sont assez peu nombreux en ville et les horaires d’ouverture sont souvent restreints dans les grandes banques.

Attention, toutes les banques ne proposent pas de service de change. Certaines enseignes, comme Japan Post Bank, Mitsubishi UFJ ou HSBC, offrent toutefois cette possibilité.
Si vous souhaitez arriver sur place avec déjà des yens en poche, vous pouvez également effectuer le change avant votre départ.

Les transferts d’argent vers le Japon

Pour transférer de l’argent depuis votre pays d’origine vers votre compte japonais, il est recommandé d’utiliser les services d’intermédiaires tels que Wise afin de limiter les frais. Il est également possible d’effectuer un transfert directement de banque à banque. Néanmoins, l’équivalent japonais de nos RIB est présenté différemment, et les démarches pour ajouter un bénéficiaire japonais depuis une banque étrangère peuvent prendre plusieurs semaines. Les frais peuvent également être élevés.

Les virements via PayPal, soumis à des plafonds relativement contraignants, ne constituent généralement pas la solution la plus adaptée.

Rappel : pour les virements internationaux, il est indispensable d’avoir enregistré votre My Number auprès de votre banque, faute de quoi l’opération pourra être refusée côté japonais.