Le credit et les cartes de credit... décryptage !

[ckrissie]

J'ai eu la chance ou (la malchance) de travailler pour le plus gros service VISA canadien...et j'ai appris beaucoup de choses!

Ce message s'adresse plutot aux residents permanents mais ce que je vais expliquer est aussi valable pour les Etats-Unis, meme si le systeme canadien a ses particularites.


1 - Qu'est que le credit?

Question bete? Pas vraiment. Les cartes VISA, Mastercard etc... ne sont pas des cartes de DEBIT comme en France ou vous faites des achats et l'argent est directement debite de votre compte, ni des cartes a DEBIT DIFFERE, ou l'argent est debite a la fin du mois.
No cartes s'appellent en Amerique du Nord :" Charge Cards" Nos cartes bleues font office de cartes guichet et doublent comme carte de paiement VISA.

Au Canada, on vous donne une carte de guichet a retrait immediat. Il vous faudra faire une demande supplementaire pour une carte de credit VISA ou MasterCard. Pour cela, il faut un historique de credit (credit history), c'est a dire qu'il faut montrer que vous etes un bon payeur. Pourquoi? Et bien simplement parce que quand vous utilisez l'argent de la banque dans la limite disponible sur la carte et que vous remboursez la banque a la fin du mois en payant votre facture VISA ou MC, en theorie vous avez emprunte de l'argent et en remboursant tous les mois, vous construisez votre historique de credit. Cela vous servira plus tard si vous achetez une voiture, une maison etc....

Le Score de credit
Votre credit est calcule avec un score a 3 chiffres. Le bureau de credit (2 organismes au Canada) recolte les informations envoyees par vos creanciers (bonnes ou mauvaises) et a chaque fois que vous faites une demande de carte de credit (on a en general plsuieurs cartes de credit), de pret, achat de voiture etc... le creancier va verifier votre score et vore dossier de credit.
On verifie egalement les faillites et les mauvaises dettes qui restent sur votre dossier pendant 7 ans....d'ou l'interet de bien commencer, on ne sait jamais!


2 - Les cartes de credit

Tout cela pour vous dire qu'en tant que PVTiste les seules cartes que vous pourrez obtenir seront "protegees" c'est a dire qu'on va vous demander de garantir la limite de votre carte en faisant un depot sur un compte epargne, ou bien la succursale place la somme pour vous ou bien encore le taux d'interet sur la carte est plus eleve que la normale (jusqu'a 24%!) et tout cela sera bien sur dependant de votre titre de sejour.
Certaines banques ne vous donneront meme pas de carte si votre titre de sejour n'est que de 1 an.

Les differents types de cartes:
Il y a de nombreuses cartes sur le marche, la plupart vous donnent des points a chaque fois que vous faites des achats, vous pouvez choisir votre programme, par exemple collecter des points avec Aeroplan (air canada) ou les magasins pharmaprix/shoppers, Air Miles etc...ou meme du "cash back" concept que j'ai eu du mal a comprendre: on vous rembourse jusqu'a 1% voire 2 % de ce que vous depensez avec votre carte VISA.

Le calcul d'interet:
-Si vous remboursez la TOTALITE a la fin du mois, vous ne payez pas d'interet sur les ACHATS.
-Si vous remboursez partiellement, vous payez des interets sur la TOTALITE de la somme depuis le JOUR de l'achat (sauf au Quebec)
-Si vous retirer de l'argent liquide avec votre carte VISA ou MC, c'est une avance de fonds (cash advance) et vous payez des interets des le JOUR du retrait et jusqu 'a ce que la somme soit completement remboursee.

En Amerique du Nord, vous n'etes RIEN sans credit, donc pensez-y si vous restez au Canada. J'ai eu tellement de clients immigres - y compris des francais - qui ne savaient absolument pas comment le systeme bancaire marche et se font avoir en beaute!
Apres 2 ans au Canada, j'ai reussi a obtenir un credit dingue et je suis en train de financer mon entreprise...sur mes cartes de credit, ca se fait enormement en Amerique du Nord, je connais quelqu'un qui a meme ouvert une boite de nuit avec ses cartes de credit!

Si vous avec des questions n'hesitez pas...

[frisco]

Merci pour toutes ces infos qui nous seront très utiles. Mais est ce qu'une carte de crédit est vraiment utile pour un Pvtistes, une carte guichet (interac) doit être amplement suffisante. Non ?

[ckrissie]

Une carte Interac peut suffir, sauf si vous faites des reservations d'hotel etc...ou on demande systematiquement des cartes de credit.

[La Crampe]

Merci pour ce récapitulatif.. Je ne savais pas qu'on ne pouvait pas retirer de l'argent avec une carte de crédit sans payer d'intérêts.. bon à savoir !!!

Aussi, comme programme de récompense on peut avoir des cartes de crédits airmiles, et on récolte des points qui peuvent payer tout ou partie de billets d'avion..

Ma banque me propose de bloquer 1000$ et de me donner une carte de crédit limitée à ce montant. c'est donc un peu de la comédie, car chaque mois je sais que j'enprunte de l'argent que je pourrais avoir à ma disposition !!

Mais l'historique de crédit c'est important, et aussi pensant ce temps, mon salaire reste au chaud 30 jours à faire des petits.
Donc je vais prendre une carte de crédit très bientôt.

Des recommandations Ckrissie ? quelles meilleures cartes ? (sans frais annuels) Quel meilleur programme de récpompense ? etc
Je suis chez Scotia, mais eux ils proposent pas de récompense, je peux donc aller voir ailleurs, non ?

[Gilles]

merci Ckrissie pour ces infos utiles.
Pour répondre à Frisco : oui une carte de crédit est utile pour les raisons invoqués par Ckrissie, mais aussi en cas de grosse galere, car ta carte interac ne te permettra de retirer que ce que tu as sur ton compte, au dollar pres : pas de marge de manoeuvre.
De toute façon dans le cadre du PVT et des permis temporaires il n'est possible d'avoir, sauf en de rares exceptions, qu'une carte de débit, donc si vous voulez une carte de crédit prenez en une de France : ici vous ne pourrez pas.
Un petit truc pour ne pas payer de frais de retrait : vous pouvez demander du cash au supermarché, Jean Coutu, quand vous payez des achats a la caisse il vous suffit de demander de rajouter sur le montant total et on vous les donne en especes. C'est pour ça que les caissieres vous demanderons toujours" même montant ?"

[La Crampe]

si si, Gilles, on peut avoir une carte de crédit en tant que pvtistes.
Comme l'a dit Ckrissie, il suffit juste qu'ils nous "freeze" un montant sur notre compte en banque.
Un peu comme un otage.
Si on ne paye pas, ou si on quitte le pays, ils nous débitent de notre limite et nous rayent.. c'est sans soucis pour eux. (ils acceptent quand même pas tous, mais disons que 50% des institutions bancaires seront ok)

[Gilles]

Comme l'a dit Ckrissie, il suffit juste qu'ils nous "freeze" un montant sur notre compte en banque.

ben ça s'appelle pas une carte de crédit puisque tu depense seulement l'argent qui est a toi mais bloqué, tu profites juste des services visa ou mastercard.

[La Crampe]

Tout à fait d'accord !
C'est très hypocrite, on emprunte l'argent qu'on a.
Mais encore une fois, ça permet d'avoir des programmes de récompenses, la confiance des commerçants, et un historique de crédit si on veut vivre au Canada ou USA (même 20 ans après le PVT). De plus, on peut acheter en ligne.. la plupart des reservations se font par carte de crédit.. dans ces cas-là une visa française ne marche pas.

Par ailleurs, ça peut paraître un peu inutile, mais si on paie bien chaque mois, ça ne coute rien du tout (donc pourquoi pas?), et on peut reprendre notre habitude française de tout payer par carte, sans limite de transactions ni de montants.

[ckrissie]

Je connais pas trop les cartes Scotia...mais ayant fait des recherches il y a quelques temps avec toutes les banques...la meilleure carte sans frais c'est la carte CIBC shoppers-Pharmaprix, c'est celle avec le meilleur ratio argent depense/points mais vois tu tu peux demander un e carte de credit a la banque de ton choix tu n'as pas besoin d'avoir un compte courant chez eux....MAIS si tu viens d'arriver et que tu n'as pas d'historique de credit alors demande a ta propre banque d'abord. C'est plus facile puisqu'ils te connaissent deja.
Sinon toutes les cartes avec "cash back" et sans frais annuels sont bonnes.
Les cartes a points, je deconseille les Air Miles, Aeroplan (Aerogold) c'est nas terrible et surtout des fois c'est impossible d'utiliser les points.
Faites attention aux assurances qui sont sur vos cartes egalement...moi j'ai des assurances medicales sur certaines ou des assurances bagage sur d'autres...donc je change mon utilisation en fonction de ce que je fais.

Aussi apres quelques mois il y a des petites astuces pour avoir des cartes "normales"...vous creez un historique de credit pendant quelques mois et une fois que vous avec un score valide (ca prend a peu pres 6 mois), annulez votre carte, et faites une nouvelle demande....normalement ce sera une carte sans securite.
Alors que si vous gardez votre carte securisee ca prend au moins 1 an voire 2 ans pour recuperer votre depot.
Une carte sans securite a une limite qui peut augmenter tous les 3 mois (voire moins)...

[La Crampe]

la "sécurité" c'est l'argent qu'ils prennent en otage ?
donc si j'annule ma carte avec sécurité, ça va me prendre 2 ans pour récupérer mes 1000$ de sécurité ?

C'est bien d'avoir ton point de vue "français qui a été au coeur du système canadien",
en ce qui me concerne, je ne suis pas sûre qu'on laisse un non-résident avoir une carte sans sécurité, mais merci pour tes tuyaux.
Je vais étudier ça de près.
c'est marrant, tu as fait ce post deux jours après que je commençais à m'interesser aux cartes de crédits ! ça tombe à pic !

[frisco]

Pour les personnes ayant un compte à la Scotia ou comptant en ouvrir un voici quelques detail sur les différentes carte s de crédit proposée :

La visa Or scotia sans frais annuels :
taux annuel de 19,5%,
limite de crédit minimale de 5000$
Carte suplémentaire gratuite
Réduc dans les agence de locatio AVIS
.....

La visa Or scotia privilégié

Taux de 18,5%
Frais annuel 95 $
elle propose Assurance soin medicaux de voyage pour les voyages de 31 jours ou moins.
Assurance collision (location de deux semaine)
Assurance annulation de voyage
......

La carte VISA Minima Scotia

taux de 10,4 % annuel
frais annuels de 29 $

La carte VISAS Minima Scotia sans frais annuel

Taux de 12,9%

Carte VISA Remises Scotia

Taux de 18,5% (la sans frai sannuel a un Taux de 19,5%)
Pas d'info sur le prix annuel
Remise en espèces pouvant atteindre 1% (a titre d'nfo ci vous depensez 200$ par semaine en une année on recoit une remise de 85,25%

J'espère que ces p'tites explication vous auront aidé. N'hésitez pas a allé voir le site internet. Car comme partout les cadeaux divers sont toujour soumis a conditions...

[frisco]

petite rectification, la remise sur une année peut ateindre 85,25 $ et pas % sinon je me serais deja jeté dessus lol.

[ckrissie]

la "sécurité" c'est l'argent qu'ils prennent en otage ?
donc si j'annule ma carte avec sécurité, ça va me prendre 2 ans pour récupérer mes 1000$ de sécurité ?

Oui la securite c'est la somme qui est gardee sur un compte d'investissement (GIC) pour garantir la carte de credit, qui effectivement n'est plus vraiment une carte de credit a ce moment la LOL. Si tu annules ta carte tu recuperes tes $1000. Ce que je veux dire c'est que si tu veux garder la carte, tu ne peux recuperer tes $1000 qu'apres 1 an ou 2 (ca depend de ton score et de ton activite sur la carte). La carte VISA est en fait attachee a un COMPTE VISA, avec une activite bien separee de tes autres comptes et c'est pour ca que tu peux ouvrir un compte VISA avec n'importe qu'elle banque.

Je precise egalement qu'un historique de credit canadien n'est pas valable aux USA (bien qu'Equifax soit souvent la meme compagnie de bureau de credit utilisee), si vous partez aux USA faut recommencer, mais le principe du credit fonctionne de facon similaire et aux US ca va encore plus vite. Je vous dis vous pouvez vous retrouver facilement avec 50 000 dollars de limite sur vos cartes de credit...d'ou les nombreuses faillites...mais ici c'est pas grave on perd et on recommence

[frisco]

Ckrissie vu que tu a l'ai rpas mal au courant dans le domaine. J'ai une p'tite question.

Lors du remboursement des sommes dû sur le compte visas, le montant est t'il libre ou prédeterminé ? Ensuite les banques font t'elle payer les frais de virement (du compte courant au compte visas) pour ce genre d'opération ?

[ckrissie]

1) les remboursements
Les remboursements ne sont pas libres sur les cartes de credit. Sur chaque releve on te donne un montant minimum a rembourser avant une date donnee. Ton credit va dependre de ce paiement mensuel, combien tu payes et si tu payes avant la date donnee (il y a 1 jour de grace mais ca les banques ne vous le diront jamais LOL)

Paiements minimums:
Le minimum est 3% sur toutes les cartes de credit ou $10 sur les cartes classiques ou $50 sur les cartes or (gold) ca depend ce qui est le plus grand.
Si tu ne payes pas le solde complet tu vas payer des interets comme je l'ai explique auparavant. Payer le minimum n'est jamais tres bon pour votre credit, l'ideal c'est de payer entre 50 et 100% du solde du.

2) Les transferts:
Les transferts de banque a banque ne coutent rien (que je sache), ca fait parti de votre package avec votre banque. Mais la faut verifier parce que moi j'ai 2 comptes courants dans 2 banques differentes.
Les transferts internet ne prennent que 1 jour mais faites attention aux transferts entre banques differentes ca prend de 2,3 jours en moyenne (parfois jusqu'a 5) donc faut prendre ca en compte pour faire vos paiement de cartes de credit (1 jour de retard et vous allez payer des interets)

3) "cycle day"
Aussi faites attention a votre jour de cycle (cycle day), je m'explique. Votre facture Visa s'imprime un jour fixe par mois. Mettons l'impression a lieu le 20 tous les mois. Et bien tout ce que vous achetez ce mois la est imprime jusqu'au 20, ca prend 3, 4 jours pour recevoir la facture a la maison et puis vous avez encore a peu pres 1 semaine voire 10 jours pour payer apres ca....mettons que vous vouliez faire un gros achat, et bien si vous attendez le 21, ce sera sur la facture d'apres, donc vous avez un mois de plus pour payer!

4) Les transferts de soldes
Mettons que vous etes vraiment fauches, vous pouvez aussi faire des transferts de solde de carte a carte et beaucoup de banques offrent des promotions pour 3 mois a 1 an avec des taux reduits de 2, 3 ou 4 % (mieux que de payer 20%). D'ou l'interet d'avoir 2 voire 3 cartes de credit Et si vous jouez avec les differents cycles (voire ci-dessus) et bien vous pouvez rester 2 ou 3 mois sans vraiment payer, car le transfert de solde compte comme un paiement. Votre banque paye la carte de credit pour vous en quelque sorte. Mais bon ca c'est des astuces plutot pour les residents permanents que les PVTIstes, faut deja qu'on vous donne une carte!

[tonynight]

De toute façon dans le cadre du PVT et des permis temporaires il n'est possible d'avoir, sauf en de rares exceptions, qu'une carte de débit, donc si vous voulez une carte de crédit prenez en une de France : ici vous ne pourrez pas.

On peu difficilement demander une carte de credit au Canada des son arrivee, sauf si on a deja eu des antecedents de carte de credit dans des pays tels que l'Angleterre, les USA... Un ami avait demande son "credit scoring" a sa banque apres un sejour de quelques annees en Angleterre avec une carte de credit, il a pu en obtenir une assez facilement en arrivant ici.

Sinon moi je suis a la RBC et apres environ 8 mois d'activite chez eux j'ai ete solicite pour une carte de credit VISA classic, sans depot de garantie et avec une limite de credit a $4500. Mon taux d'interet s'eleve a 18.5% sur les achats et cash advance sans frais annuels ni de duree d'engagement.

Conclusion: il n'est donc pas toujours impossible d'avoir une carte de credit au Canada, mais pas dans l'immediat.

[ckrissie]

On peu difficilement demander une carte de credit au Canada des son arrivee, sauf si on a deja eu des antecedents de carte de credit dans des pays tels que l'Angleterre, les USA... Un ami avait demande son "credit scoring" a sa banque apres un sejour de quelques annees en Angleterre avec une carte de credit, il a pu en obtenir une assez facilement en arrivant ici.

Sinon moi je suis a la RBC et apres environ 8 mois d'activite chez eux j'ai ete solicite pour une carte de credit VISA classic, sans depot de garantie et avec une limite de credit a $4500. Mon taux d'interet s'eleve a 18.5% sur les achats et cash advance sans frais annuels ni de duree d'engagement.

Conclusion: il n'est donc pas toujours impossible d'avoir une carte de credit au Canada, mais pas dans l'immediat.

C'est pas facile mais c possible. Moi j'ai fait une demande de carte 3 jours apres mon arrivee, j'ai donne $5000 et la ils ont ete gentils

Les scores des autres pays ne comptent absolument pas, meme une carte americaine. On recommence tout a zero. Meme chose si vous allez aux US, votre score canadien ne compte pas.Et c'est comme ca que certaines personnes font faillite, vont aux US et recommencent a zero. L'agence de ton ami a du decider sur une base individuelle.
Les banques canadiennes n'utilisent que 2 bureaux de credit qui sont Equifax (le plus grand) et Transunion.

[Nina]

Bah c'est sûr que si tu as mis de suite 5 000$, ca a du pas mal les rassurer a ta banque^^

[La Crampe]

tu m'étonnes.. mais avec 1000$ ils sont gentils aussi.
un plafond de 1000$ ça te permet de faire tous tes achats quotidiens avec la carte, payer sur internet, payer abonnements divers etc... et à la fin du mois tu as une seule facture à payer.
il n'y aurait plus que mon loyer et la facture de la carte de crédit que je paierai par mon compte de débit... et peut-être des gros achats si les sous me le permettent...

Je réfléchis encore et je saute le pas fin août. J'ai au moins 1000$ qui vont toujours dormir car j'économise pour les impôts en avril (je touche un salaire brut).

[genseric]

Par rapport, aux frais fixes et aux frais variables.
Normalement il doit y avoir la possibilitée de remplacer certains frais variables en frais fixes comme par exemple lorsque l' on retire de l' argent dans un guichet automatique.
C' est un plus que l' on peut négocier avec son agent.
Le Cash advance, quand on est débiteur avec une limite de découvert, d' accord on paye des agios ( en quelque sorte) mais quand on est créditeur, on peut demander une limite d' argent qui sera comptabilisée et au delà de laquelle commencera la prise en compte du montant en ce qui concerne le taux d' intérêt à rembourser, à son agent. Ainsi offrant une certaine sécurité on peut bénéficier d' un taux d' intérêt faible voire nulle.

Mais si ça ne marche pas, le plus simple, comme cela a été déjà mentionné, c' est de prendre de l' argent quand on fait ses courses.

Le Cash Advance... encore un moyen pour les banques de se faire encore plus d' argent sur la sueur de notre front.

Juste par curiosité, j' hésite à ouvrir un compte à la banque Royale du Canada en France. Ets-ce que cela pourrai vraiment être un plus lorsque je serais au Canada ?
Avec les cartes de crédit et le reste. Ou bien je reste avec mon american express ?