Bien comprendre les assurances pour une location de voiture au Canada

La question des assurances est souvent l’un des aspects les plus complexes lors d’une location de voiture au Canada. Entre les couvertures proposées par le loueur, celles éventuellement incluses avec une carte bancaire ou une assurance voyage, il est parfois difficile de savoir ce qui est réellement indispensable… et ce qui fait doublon.

Voici un point clair et à jour pour vous aider à y voir plus clair.

Les principales assurances proposées par les loueurs

Les agences de location au Canada proposent généralement plusieurs types de protections, dont les appellations peuvent varier légèrement d’un loueur à l’autre.

Assurance dommages au véhicule

Souvent appelée CDW (Collision Damage Waiver) ou LDW (Loss Damage Waiver), cette protection couvre les dommages causés au véhicule loué en cas d’accident ou d’incident.

Important à savoir :

• cette assurance inclut presque toujours une franchise, parfois élevée ;
• il est souvent possible de réduire ou supprimer cette franchise moyennant un coût supplémentaire.

Assurance contre le vol

Elle peut apparaître sous les noms TP, TW ou être incluse dans une LDW.

Elle couvre le vol du véhicule ou les dommages liés à une tentative de vol, là encore avec franchise dans la majorité des cas.

Assurance responsabilité civile (indispensable)

C’est l’assurance qui couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers.

Au Canada :

• une responsabilité civile minimale est généralement incluse automatiquement dans le contrat de location, car elle est imposée par les provinces ;
• cependant, cette couverture est souvent limitée et insuffisante en cas d’accident grave.

Les loueurs proposent donc une extension de responsabilité civile, appelée selon les cas :

• LIS (Liability Insurance Supplement),
• LIA (Liability Insurance Automobile),
• ou parfois simplement Third-Party Liability.

Cette extension est fortement recommandée, surtout pour les voyageurs et pvtistes.

Assurance personnes et effets personnels

• PAI (Personal Accident Insurance) : couvre les blessures du conducteur et des passagers.
• PEP (Personal Effects Protection) : couvre les effets personnels en cas de vol.

Ces assurances sont optionnelles et doivent être évaluées selon votre situation personnelle.

Attention aux assurances déjà existantes

Les cartes bancaires

Certaines cartes de crédit (Gold, Platinum, World Elite…) incluent une couverture dommages et vol pour les voitures de location.

En revanche :

• elles ne couvrent pas la responsabilité civile ;
• la durée de location couverte est souvent limitée ;
• certaines catégories de véhicules ou destinations peuvent être exclues.

Il est indispensable de lire attentivement la notice d’assurance de votre carte avant de refuser une assurance au comptoir.

Les assurances PVT et assurances voyage

Les assurances PVT couvrent généralement les frais médicaux et la responsabilité civile vie privée.

En revanche, elles ne couvrent pas les accidents impliquant un véhicule à moteur. Il est donc indispensable de souscrire une assurance responsabilité civile spécifique via le loueur ou une solution équivalente.

Les exclusions de garantie à connaître

Même avec plusieurs assurances souscrites, certaines situations peuvent ne pas être couvertes. Les exclusions les plus courantes incluent :

• la conduite sur routes non goudronnées (unpaved roads), même avec un SUV ou un 4×4 ;
• une utilisation non conforme du véhicule ;
• la conduite hors des zones autorisées par le contrat.

Il est essentiel de lire les conditions générales de location et d’assurance avant de prendre la route.