Départ à l’étranger en PVT : les banques françaises et leurs offres

La question de la banque est très importante pour de nombreux pvtistes. Certains sont même prêts à changer de banque avant de partir à l’étranger si celle-ci propose des avantages assez importants. Dans ce dossier, nous vous proposons de revenir sur les offres des différentes banques et de voir quelles options s’offrent à vous dans le cadre de votre départ à l’étranger.

À noter que ce dossier ne tient pas compte des cotisations mensuelles que vous pourriez avoir à payer auprès des banques. Si celles-ci sont très élevées, les avantages offerts peuvent au final s’avérer moins intéressants (puisque les bas prix sont répercutés sur les cotisations mensuelles).

Les tarifs des banques ayant tendance à changer régulièrement, les informations pourraient ne plus être à jour au moment où vous lirez ce dossier. Nous vous encourageons à vérifier les tarifs en vigueur au moment de votre départ.

N’hésitez pas à témoigner en commentaire de ce dossier sur les différentes offres proposées par votre banque française ou à nous faire toute remarque ou suggestion qui vous paraît utile.

Les paiements par carte à l’étranger

C’est l’ensemble des paiements réalisés avec votre carte bancaire internationale dans un commerce, pour une activité touristique, dans un restaurant ou dans un hôtel, par exemple.

Lors d’un paiement à l’étranger, il faut prendre en compte deux types de frais :

• Une commission (fixe et/ou variable) : votre banque française peut prendre une commission sur vos paiements. Cette commission peut être fixe (quelques centimes d’euros par exemple), peut correspondre à un pourcentage du montant payé (2,50 % en moyenne) ou peut être double (commission + pourcentage). La plupart des banques prennent une commission fixe et un pourcentage du montant payé.
• Les éventuelles commissions pour les paiements par carte effectués dans certains établissements ou commerçants dans certains pays. Dans ce cas, il peut être intéressant de payer en liquide (dans certains pays, c’est même un moyen de négocier les tarifs !).

Parfois, le terminal de paiement vous propose de payer en euros ou en monnaie locale. Même s’il ne s’agit pas d’une règle absolue, il est généralement recommandé de payer en monnaie locale. Le taux de change est en effet souvent en votre défaveur sur les terminaux de paiement, et moins intéressant que le taux qui sera appliqué par votre banque.

Votre banque vous propose des paiements gratuits à l’international ? 

Les paiements sans frais sont essentiellement utiles pour des séjours axés sur le tourisme (ou pour les courts séjours à l’étranger). Cette option est intéressante pour les pvtistes qui ne comptent pas vraiment avoir de revenus une fois sur place, et qui préfèrent faire du volontariat et/ou du tourisme, par exemple. Ils sont amenés à payer leurs hébergements, leurs repas, leurs activités touristiques ou encore leur essence, avec leur carte de paiement.

Notez toutefois des limites au paiement gratuit à l’international :

• Les commissions effectués par les vendeurs.
• Dans les pays où le liquide est le plus souvent la norme, les paiement internationaux auront peu d’utilité car beaucoup de commerces ne seront pas équipés de terminaux de paiement ou vous feront payer des commissions assez élevées.

Pour les pvtistes qui comptent travailler, ce type d’offres n’est pas forcément intéressant : ils devraient rapidement avoir des revenus et une carte bancaire sur place qui leur permettra d’effectuer leurs paiements au quotidien.
Dans ce cas, l’avantage des paiements gratuits s’avère peu utile après quelques semaines (quelques mois si vous ne travaillez pas rapidement).

Enfin, il faut noter que quand une banque vous propose des paiements gratuits à l’étranger, elle ne peut agir qu’à son niveau, en France. Vous pourriez avoir à payer des commissions de paiement facturées par certains établissements à l’étranger.

Les retraits d’argent à l’international

Ce sont les retraits effectués dans des distributeurs automatiques de billets (DAB – ATM en anglais) ou au guichet d’une banque à l’étranger.

Lors d’un retrait à l’étranger (hors de la zone euro), il faut prendre en compte deux types de frais :

• Les frais de votre banque française : il faut en général compter un montant fixe (souvent autour de 3 €) et un pourcentage sur le montant retiré (souvent entre 2 et 3 % du montant retiré).Certaines banques se contentent d’un pourcentage du montant retiré (c’est souvent le cas des banques en ligne) et un nombre limité de banques se limitent à une commission fixe (1 à 2 €). Si votre banque ne facture que des frais fixes, il est plus intéressant de faire de gros retraits.

• Les frais de distributeurs (ou surcharge) : dans certains pays, il peut y avoir des frais supplémentaires (fixes la plupart du temps) facturés par le distributeur automatique de billets (DAB) lors d’un retrait international (c’est le plus souvent indiqué au moment du retrait, même si ça n’est pas toujours le cas). Par ailleurs, notez que, dans certains pays, les distributeurs de billets situés dans les magasins ou épiceries telles que 7/11 peuvent aussi vous facturer des frais supplémentaires (privilégiez le plus possible les distributeurs des banques).
  Une petite exception toutefois : Taiwan, où les retraits dans les distributeurs des 7/11 semblent générer moins de frais que les retraits aux distributeurs des banques…

Votre banque vous offre un ou plusieurs retraits gratuits à l’étranger ? 

Bénéficier d’un retrait gratuit à l’étranger, c’est très intéressant puisque cela permet de récupérer rapidement une partie de vos fonds sur votre compte français en étant votre nouveau pays d’adoption. Une fois votre compte ouvert sur place, vous pouvez retirer de l’argent au distributeur pour le déposer directement sur votre compte local.

Attention toutefois aux plafonds de retraits fixés par votre banque, qui peuvent vous limiter à des sommes peu élevées (ce qui est peu pratique si vous avez besoin de payer une caution pour un logement ou d’acheter un véhicule, par exemple). Avant votre départ, n’hésitez pas à demander à votre banque de relever temporairement vos plafonds pour pouvoir récupérer de grosses sommes dès votre arrivée.

Malheureusement, là aussi, les retraits gratuits ne sont pas toujours sans frais. Vous pourriez avoir à payer des frais fixes au distributeur (l’équivalent de quelques euros), sauf si votre banque dispose d’une banque partenaire dans le pays dans lequel vous vous trouvez.

Les virements d’argent à l’international

Ce sont les virements effectués depuis un compte français vers un compte à l’étranger.

Lors d’un virement à l’international, il faut prendre en compte plusieurs types de frais :

• Les frais d’émission (frais facturés par votre banque en France) : certaines banques imposent des frais fixes, quel que soit le montant viré, d’autres facturent un pourcentage sur le montant viré, le plus souvent avec un montant minimum à payer. À titre d’exemple, la Caisse d’Épargne facture une commission de 0,10 % (hors commission de change) pour un virement, mais avec un minimum de perception de 16,90 €. Ainsi, si vous virez 1 000 €, même si la commission devrait être de 1 €, vous devrez tout de même payer 16,90 € de frais.

• Les frais d’encaissement de la banque réceptrice (frais facturés par votre banque à l’étranger) : votre banque à l’étranger, parce qu’elle reçoit un virement depuis l’international, va elle aussi vous facturer des frais, au moment de la réception de votre argent. Ces frais sont le plus souvent des frais fixes.

• La commission de frais de change : c’est la commission prise au moment de la conversion des devises (euros => autre devise). Soit vous décidez que la conversion de devises se fait au départ de France (dans ce cas, c’est votre banque française qui prend la commission de change), soit qu’elle se fera à l’arrivée de votre virement (dans ce cas, c’est votre banque étrangère qui prendra cette commission). Dans les banques françaises, la commission de change se situe le plus souvent entre 0,05 % et 0,10 %. Là aussi, il y a souvent un montant minimal de frais à payer (le plus souvent autour de 10-20 €).

Notez que certaines banques proposent deux tarifs possibles, Share et Our :

• Dans le cas du tarif « Share », vous payez des frais à la banque française mais la banque de destination peut aussi prélever des frais à l’arrivée de votre virement. Vous payez donc deux commissions.
• Dans le cas du tarif « Our », tous les frais du virement sont payés à la banque française. La banque à l’étranger ne doit alors (en principe) encaisser aucun frais. Ce tarif est donc plus élevé que le tarif « Share ».

Votre banque vous propose de ne payer aucun frais sur votre virement international ? 

Cette offre vous  permet de faire un virement avant votre départ (si vous avez ouvert un compte en banque à distance, ce qui est faisable dans certains pays du PVT) ou dans les jours/semaines qui suivent votre arrivée. Un gros virement vous permet ainsi d’être tranquille par la suite avec toutes ces histoires de changes.

Toutefois, un virement international sans frais signifie le plus souvent « sans frais du côté français ». Vous pourriez avoir des frais de commission de change et des frais d’encaissement à payer à la banque réceptrice. N’hésitez pas à demander des précisions à votre conseiller à ce sujet. Lors de nos recherches, nous n’avons trouvé aucune banque proposant des virements internationaux sans frais, comprenant aussi les frais d’encaissement de la banque réceptrice et les frais de commission de change. Vous devez donc vous renseigner auprès de la banque qui va recevoir le virement pour connaître le montant qu’elle va vous réclamer. Si ce montant dépasse les 10 €, consultez notre astuce ci-dessous.

Voici quelques exemples de frais d’encaissement d’un virement :

• Argentine : autour de 60 $US.
• Australie : autour de 15 $AU.
• Nouvelle-Zélande : autour de 15 $NZ.
• Canada : 17 $CA.
• Chili : commission autour de 1 à 2 % (environ 30 € pour 2 000 €, par exemple).
• Colombie : autour de 50 $US.
• Hong Kong : autour de 65 $.