1. #1
    Avatar de ddavid86
    David 33 ans

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    Bonjour à tous,

    Je me renseigne avant de partir, de plus en plus sur cette fameuse côte de crédit. Comme beaucoup je pense, je souhaite me bâtir le plus rapidement la meilleure côte afin d'avoir plus tard les meilleures opportunités (et si possible pas de justesse).

    De ce que j'ai pu comprendre en ce qui concerne la côte de crédit et le paiement des factures de téléphonie et d'Internet :
    * déjà bien entendu, pas mal d'autres critères interviennent dans la côte -> pour plus de clarté j'éviterais d'en parler dans ce topic (sur le sous-forum téléphonie et internet qui plus est)
    * la priorité est d'éviter les paiement hors délai qui peuvent pénaliser assez longtemps (assez souvent déclarés si je ne me trompe)
    * les paiements de factures de téléphonie mobile, internet ou autres faites dans les délais peuvent selon le fournisseur être déclarés (plus ou moins fréquemment) ou ignorés

    D'où ma question : Quels sont les fournisseurs déclarant positivement leurs clients payant dans les temps ? À quelle fréquence ? Étant donné que l'on peut tout lire à ce sujet (et son contraire), j'apprécierai de savoir la source des informations (indication par le fournisseur lui même sur des documents publiés, réponse du service client, constatation sur des consultations de son dossier de crédit, etc...).

    En vous remerciant d'avance de vos informations et témoignages.

  2. Plus d'astuces, de témoignages et d'expériences

    En tant que futur pvtiste, vous voulez être certain de ne rien oublier pour que votre PVT se déroule en toute quiétude. Pour vous aider, voici notre sélection d'accessoires et de gadgets pour les pvtistes !
  3. #2
    Avatar de murielj
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    Bonjour,
    Message de ddavid86
    Bonjour à tous,
    Je ne suis pas bien sûr de comprendre de quoi tu parles...

    Tu ne penserais pas plutôt à l'historique de crédit ? Dans ce cas, il faut obtenir un carte de crédit pour ta bâtir un historique.
    Pour le reste, si tu paies par virement tes fournisseurs de téléphonie ou d'éléctricité, ça ne te construira pas un historique de crédit me semble-t-il, à moins que tu te fasses des dettes ou que tu aies un défaut de paiement.

    Dans tous les cas, je t'invite à prendre le temps de lire les discussions existantes à ce sujet :
    https://pvtistes.net/forum/la-banque...de-credit.html
    https://pvtistes.net/forum/la-banque...nt-en-pvt.html
    https://pvtistes.net/forum/la-banque...ecryptage.html
    https://pvtistes.net/forum/la-teleph...de-credit.html

  4. #3
    Avatar de ddavid86
    David 33 ans

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    (message égaré puis réapparu -> modifié pour pas faire doublon)
    Dernière modification par ddavid86 ; 20/06/16 à 23:48. Motif: doublon

  5. #4
    Avatar de ddavid86
    David 33 ans

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    Bonjour,

    Merci pour cette réponse.

    Ma réponse précédente d'hier semble s'être égarée. -> réaapparue

    Je parle bien de l'historique de crédit (et de son utilisation pour déterminer le score/pointage).

    Une page plutôt officielle (Agence de la consommation en matière financière du Canada) indique :

    Les comptes de télécommunications, comme les comptes de téléphone mobile et les comptes Internet, sont des exceptions. Les paiements que vous effectuez à temps, ainsi que les paiements en retard, peuvent être pris en considération pour votre pointage de crédit.
    Je pense sinon bien entendu essayer de prendre une carte de crédit, et j'ai plusieurs pistes pour cela. Cette discussion est surtout pour savoir si à offre équivalentes niveau service mobile, j'aurais plus intérêt à choisir un fournisseur plutôt qu'un autre pour l'impact qu'il pourrait avoir en déclarant des paiements qui se passent bien.
    Dernière modification par ddavid86 ; 20/06/16 à 23:47. Motif: message précédent réapparu

  6. #5
    Avatar de ddavid86
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    Il semblerait que certains fournisseurs de services mobile indiquent les paiements qui se passent bien également.

    C'est ce qu'un vendeur Koodo m'a dit, et j'ai pu de plus voir des exemples de dossiers sur internet où on voit que c'est le cas.

    Je ne les ai plus tous sous la main, mais en voici un exemple indiquant Telus : Cell Phone Bill & Credit Rating - RedFlagDeals.com Forums

    Bon au final pour moi ce ne devrait pas être indispensable si ma demande de carte de crédit passe bien (ce qui devrait être le cas selon ce que m'a dit la personne de Desjardins).

  7. #6
    Avatar de ddavid86
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    Update: carte de crédit VISA Desjardins bien obtenue, avant l'emploi et sans dépot de garantie. Me demander en MP détails utiles si vous ne les retrouvez pas dans d'autres discussions.

    Je suis donc sur à 100% de bâtir mon historique de crédit. Pour ce qui est des infos indiquées sur les paiements ne concernant pas la carte de crédit, j'attends quelque mois au minimum avant de demander l'accès à mon dossier (là je verrais bien ce qu'il y a dedans).

  8. #7
    Avatar de beblamith
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    Message de ddavid86
    Update: carte de crédit VISA Desjardins bien obtenue, avant l'emploi et sans dépot de garantie. Me demander en MP détails utiles si vous ne les retrouvez pas dans d'autres discussions.

    Je suis donc sur à 100% de bâtir mon historique de crédit. Pour ce qui est des infos indiquées sur les paiements ne concernant pas la carte de crédit, j'attends quelque mois au minimum avant de demander l'accès à mon dossier (là je verrais bien ce qu'il y a dedans).
    Pour info, d'après mon expérience :
    > les GROS opérateurs téléphoniques et/ou internet remontent les côtes de crédit : Telus (Koodo), Bell (Virgin), Rogers (Fido), mais souvent à un seul bureau de crédit. Les petits ne le font pas tous, pas systématiquement, et il est très dur d'obtenir l'information sans prendre un abonnement et voir (PublicMobile, PhoneBox, TekSavvy, Distributel, COGECO ne remontent pas par exemple)
    > toutes les cartes de crédit remontent, généralement aux deux bureaux de crédit.

    A priori, Hydro-Québec ne remonte pas favorablement (je ne connais pas leur politique par rapport aux comptes).

    Même si tu as des remontées de carte de crédit, je te conseille de faire en sorte d'avoir plusieurs créditeurs, ça permet d'augmenter ta côte plus vite et de monter plus haut (cf l'expérience suivante : https://www.lesaffaires.com/blogues/...arfaite/581431 )

  9. #8
    Avatar de kidkoala
    Hoang

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    Message de beblamith
    Pour info, d'après mon expérience :
    > les GROS opérateurs téléphoniques et/ou internet remontent les côtes de crédit : Telus (Koodo), Bell (Virgin), Rogers (Fido), mais souvent à un seul bureau de crédit. Les petits ne le font pas tous, pas systématiquement, et il est très dur d'obtenir l'information sans prendre un abonnement et voir (PublicMobile, PhoneBox, TekSavvy, Distributel, COGECO ne remontent pas par exemple)
    > toutes les cartes de crédit remontent, généralement aux deux bureaux de crédit.

    A priori, Hydro-Québec ne remonte pas favorablement (je ne connais pas leur politique par rapport aux comptes).

    Même si tu as des remontées de carte de crédit, je te conseille de faire en sorte d'avoir plusieurs créditeurs, ça permet d'augmenter ta côte plus vite et de monter plus haut (cf l'expérience suivante : https://www.lesaffaires.com/blogues/...arfaite/581431 )
    De mon expérience, suite à un achat de condo, j'ai demandé mon score de crédit car il devait faire la vérification , et j'étais à 848. Cela fait à peu près 1 an et demi que j'ai une carte de crédit.

    Je me suis pas trop préoccupé de savoir comment monter ma côte mais de ce que j'ai fait :

    - Paiement automatique de toutes mes factures (STM / VIDEOTRON / NETFLIX / etcc.) avec ma carte de crédit (sauf pour hydro qui n'accepte pas ce mode de paiement en automatique)
    - Remboursement au plus vite après chaque dépense ou quelques jours après, je n'attendais pas la fin du mois pour payer.
    - Payer au maximum avec ma carte de crédit quelque soit le montant.

    J'ai lu également que consulter son score trop souvent pourrait faire baisser la côte de crédit.

    Je pense qu'il ne faut pas trop se prendre la tête avec ça si on gère bien son argent.


  10. #9
    Avatar de beblamith
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    Message de kidkoala
    De mon expérience, suite à un achat de condo, j'ai demandé mon score de crédit car il devait faire la vérification , et j'étais à 848. Cela fait à peu près 1 an et demi que j'ai une carte de crédit.
    848 c'est énorme pour un compte de seulement 1.5 ans ! Tu n'avais pas d'autres antécédants de crédit au Canada ?
    Je connais pas mal de gens qui ont des crédits bien gérés depuis de longues années, et qui ne sont pas aussi hauts !
    Dans tous les cas, BRAVO

    Après, il faut savoir que pour chaque personne, il n'existe pas un seul, mais une infinité de scores de crédit :
    Actuellement, certains créanciers utilisent le pointage TransUnion mais beaucoup d’entre eux utilisent leurs propres outils de pointage pour prendre des décisions. Comme le motif des pointages de crédit est universel, il existe dans le marché de nombreux produits de pointage de crédit mesurant différents éléments de la solvabilité des personnes.
    > https://www.transunion.ca/fr/soutien...rticleSection4

    Par contre, consulter soi même son score ne le fait pas baisser, c'est un mythe :
    Est-ce que le fait de demander mon propre dossier de crédit baisse mon score de crédit?
    Non. Vous pouvez demander/consulter votre propre dossier de crédit autant de fois que vous le voulez et votre score de crédit ne sera pas affecté négativement.
    > https://help-fr.equifax.ca/app/answe...N3cxSHZYMW4%3D

    Q Chaque demande affecte-t-elle mon pointage?
    R Non.
    [...]
    Aussi, le pointage exclut les demandes lorsque:
    [...]
    -Vous avez reçu votre fiche de crédit personnelle.
    > https://www.transunion.ca/fr/soutien...rticleSection4
    Dernière modification par beblamith ; 25/10/16 à 02:20.


  11. #10
    Avatar de ddavid86
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    De ce que j'ai cru entendre/comprendre depuis (à infirmer/confirmer):
    * Ce qui est important est l'ensemble des informations dans les dossiers de crédit (un par agence).
    * Il y a les éléments "visibles" (communiqués à celui qui a l'autorisation de faire une enquête) et ceux invisibles (communiqués uniquement dans la copie donnée à la personne concernée).
    * Les "scores" ou "pointages", il en existerait plein: les scores ne sont pas dans les dossiers, ils correspondent à un chiffre obtenu par calcul sur les éléments du dossier. Chaque agence propose un "score" grand public qui correspond à une façon "standard" d'évaluer le dossier et qui indique en général si la personne aura de la facilité a obtenir de bons taux et bien payer ou à l'opposé d'être recalée de faire défaut. Mais toute banque ou organisme de crédit peut calculer un autre score avec sa formule à partir des éléments visibles du dossier de crédit. De ce que j'ai pu comprendre des dossiers vus en exemple, en consultant un dossier on peut de faire un tas d'idée sur d'autres notions que la capacité à payer ("fidélité" à une banque ou un organisme de crédit, comportement propice à engendrer du profit...). Il est certain que tous ceux qui consultent ne recherchent pas le même profil de clients.

    "J'ai lu également que consulter son score trop souvent pourrait faire baisser la côte de crédit.".

    De ce que j'ai lu, consulter son dossier soi-même entraîne l'ajout d'une ligne dans le dossier mais ce ne serait pas une information communiquée et ça ne pèserait pas dans les calculs. En revanche faire une demande de crédit avec consultation du dossier entraînerait l'ajout d'une ligne d'un autre type qui elle pèserait dans le score. De ce que j'ai lu, il faudrait éviter de montrer (en gros) que l'on est désespérément à la recherche d'un crédit.

    "
    Je pense qu'il ne faut pas trop se prendre la tête avec ça si on gère bien son argent."

    De ce que j'ai lu, ce qui importe le plus serait en général:
    * l'absence d'incident dans le dossier (qui pénaliseraient très vite beaucoup, surtout s'ils sont récents),
    * la durée de l'historique.

    Ce qui fait que j'ai tendance à être d'accord avec toi, puisqu'en gérant bien on va progressivement avoir un bon dossier sur ces points.

    Par contre, ça me semble important de "rentrer dans le système" et commencer à remplir le dossier par des éléments positifs dès que possible. Je pense que quelqu'un qui se contente d'une carte de débit avec un mobile prépayé (hors système) n'aura pas la même liberté au bout de plusieurs années que quelqu'un qui se sera constitué un historique dès le début.


    EDIT : +1 beblamith tu m'as doublé, avec les bonnes références en plus


  12. #11
    Avatar de beblamith
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    Message de ddavid86
    De ce que j'ai cru entendre/comprendre depuis (à infirmer/confirmer):
    Je confirme que ce que tu as lu correspond à ce que j'ai lu aussi

    Pour info, les critères officiels donnés par transunion pour la côte de crédit (sans les poids par contre )
    La façon dont vous payez vos comptes
    Le montant que vous devez actuellement
    La durée d’ouverture de vos comptes
    Les différents types de crédit que vous utilisez
    La quantité de crédit que vous utilisez par rapport à la quantité de crédit à votre disposition
    La fréquence et la récence de vos demandes de crédit
    > https://www.transunion.ca/fr/soutien...rticleSection4

    FICO (un organisme américain) donne la répartition qu'ils utilisent eux, ça fait un bon exemple, même si les poids et formules varient pour chaque société :

    > How FICO Credit Score is Calculated | myFICO


    Pour ceux que ça intéresse, Equifax propose d'obtenir gratuitement son score dans le cadre d'un essai.
    /!\ Il faut avoir un crédit depuis + de 7 mois (par exemple, pour une carte de crédit, avoir déjà fait plus de 7 paiements dessus) et penser à se désinscrire par téléphone avant la fin des 30 jours d'essai (sinon c'est $20 par mois je crois)
    > http://www.consumer.equifax.ca/canad...-trial-fr.html
    Pour ceux qui parlent le Shakespeare, ils en parlent sur ce blog, au point 3 (les points 1 et 2 ne fonctionnent pas au Québec) :
    > http://www.howtosavemoney.ca/how-to-...port-in-canada
    Images attachées Images attachées  
    Dernière modification par beblamith ; 25/10/16 à 02:25.


  13. #12
    Avatar de kidkoala
    Hoang

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    Wow merci pour toutes ces précisions, très intéressant !
    @beblamith : Non pas d'antécédents de crédit. Juste commencer mon crédit 3 mois après mon arrivée au Canada. Mais j'étais assez étonné du score mais je ne sais pas quel organisme la banque à consulter. donc j'ai peut être un score plus bas avec d'autres.


  14. #13
    Avatar de ddavid86
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    Après vérification de mon dossier equifax via ratehub, FIDO est maintenant inclus dans mon dossier (quelques mois après ouverture).

    Apparaît en "Open Account", en règle, pour un montant sensiblement égal à celui de la dernière facture ou du forfait avec taxes.

    Par contre aucune trace de Vidéotron (que j'ai conservé pendant presque un an pour le service mobile et que je conserve toujours en Internet par câble).

    Je verrais surement plus de détail en accédant directement à mon vrai dossier de crédit Transunion et Equifax (sans intermédiaire) la prochaine fois que je me motive à le redemander.

  15. #14
    Avatar de ChrisVoyage
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    Je vais vous faire part de mon expérience. De mon côté, j'ai tenté d'obtenir une carte de crédit en 2010 qui m'avait été refusée mais à l'époque j'étais en Visa temporaire et semble-t'il Desjardins n'était pas à l'aise de me fournir une carte. Bref, en 2014 (nous sommes toujours en permis de travail en attente de la RP), mon mari demande une carte de crédit à son nom de notre compte conjoint qui est accepté donc lui il a reçu sa carte. Quelques mois plus tard, je demande aussi une carte de crédit sur le même compte conjoint mais pour l'obtenir, mon conjoint doit signer une autorisation (ce que j'avais trouvé agaçant puisque c'est moi qui alimente le plus notre compte)... Je reçois enfin ma carte! Youpi!!!

    Nous sommes devenus résidents permanents en 2016 et récemment, nous sommes devenus propriétaires et pour que les frais de gestion du compte hypothécaire soient gratuits pendant un an, on doit prendre une carte de crédit gratuite alors je fais la demande à mon nom. Il y a quelques jours j'ai reçu un refus car ils n'arrivent pas à m'identifier. Bizarrement ça m'a rappelé que lorsque j'ai fait mon réacheminement de courrier avec Poste Canada, j'avais eu le même message et j'avais dû me présenter à un comptoir avec ma pièce d'identité pour prouver que j'existe bien. (Ça aurait déjà dû me mettre la puce à l'oreille). Je n'ai pas de cellulaire et on vient de mettre Hydro à notre nom, bref, y a pas grand chose à mon nom.

    Finalement, j'essaye de joindre Equifax puisque la banque m'informe que c'est avec cette compagnie de crédit qu'ils font affaire mais impossible de parler à qui que ce soit. J'en viens à me demander si Desjardins enregistre bien un historique à mon nom. Surprise!!! L'historique de crédit est au nom de mon mari alors que j'avais spécifié vouloir une carte à moi pour me bâtir un historique de crédit. J'en suis pas encore sortie car si je refais une demande ça ne fonctionnera pas parce que je n'existe pas chez Equifax apparemment. Je vais faire une demande de mon historique de crédit par fax avec mes pièces d'identité et je verrai bien si ça marche puisque ni dans le menu automatisé ni par internet ça n'a marché lol.

    Je ne sais pas vraiment comment faire car j'étais convaincue que tout roulait jusqu'à cette semaine. Si vous avez des idées??

    Je vous tiendrai informés si j'ai du nouveau.

    En passant, joyeuses fêtes de fin d'année!

  16. #15
    Avatar de ddavid86
    David 33 ans

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    Bonjour @ChrisVoyage, avez vous trouvé réponse depuis ?

    Personnellement un passage de votre message me laisse penser qu'il y a pu avoir incompréhension :

    Message de ChrisVoyage
    mon mari demande une carte de crédit à son nom de notre compte conjoint
    Bien qu'il est possible que vous ayez un compte conjoint pour les opérations courantes à la banque, une carte de crédit est en principe sur un nouveau compte de crédit séparé (sauf à avoir déjà un compte de carte de crédit avant, et sauf exceptions).

    Lors de cette ouverture de de carte de crédit, soit vous êtes co-emprunteur parce qu'à ce moment cela c'est fait comme ça, soit votre mari est tout seul responsable du compte carte de crédit (ce qui n'empêche pas d'autres personnes de payer ce crédit). Si vous n'êtes pas co-emprunteur et que vous désirez quand même une carte, vous êtes utilisateur autorisée, mais ça ne peut se faire qu'à l'initiative de celui à qui est le crédit.

    En toute logique, votre carte devrait apparaître sur vos dossiers de crédit (equifax et transunion) mais d'une manière montrant que le compte de crédit n'est pas le votre et que vous n'êtes qu'utilisateur autorisée. Vous devriez pourvoir obtenir sinon par les programmes nouveaux arrivants de certaines banques une carte de crédit à votre nom même sans historique ni dépôt, 2010 c'est peut être loin mais de mémoire il y a des banques qui pour les RP prendront l'année de RP (2016) + un certain délai pour déterminer la fin de l'éligibilité.

  17. #16
    Avatar de ChrisVoyage
    Christelle 34 ans

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    Vous avez raison, lorsque j'ai fait ma demande de carte de crédit, j'avais bien indiqué que je la voulais à mon nom et c'était justement avec Desjardins dans le cadre du programme nouveaux arrivants... Mais pour une raison mystique, ils m'ont mis co-emprunteur même si j'avais fait la précision que je voulais que ce soit à moi.
    Pour finir, j'ai fait une demande d'information avec Equifax et en effet, je n'existais pas dans leur dossier car même mon prêt hypothécaire n'inscrit rien à mon dossier ni à celui de mon conjoint. J'ai donc pris un cellulaire qui me permet de commencer un historique tranquillement et je vais finir par avoir un dossier au bout d'un certain temps. J'étais vraiment fâchée mais je ne m'en fais plus pour ça. Merci pour la réponse!